以下是的一些我们精选的关于成功的英文名人名言成为成功人士是每个人的理想，但是在成功的背后要付出多少。你知道吗？小编今天整理了关于成功的英文名人名言，希望与大家分享。关于成功的英文名人名言
（一）
1、强大的勇气、崭新的意志——这就是希望。——路德Strong courage， new will - this is hope。
2、我这个人走得很慢，但是我从不后退。——亚伯拉罕·林肯I walked slowly， but I never retreat。
3、黑夜无论怎样悠长，白昼总会到来。——莎士比亚No matter how long the night， the day will come。
4、不要慨叹生活的痛苦！慨叹是弱者。——高尔基Don't lament the pain of life！ Lament is the weak。
5、若不团结，任何力量都是弱小的。——拉封丹If not unity， no power is weak。
6、我们唯一不会改正的缺点是软弱。——拉罗什福科The only thing we won't correct faults is weak。
7、合理的安排时间，就等于节约时间。——培根Reasonable arrangement of time， is to se time。
8、生命不等于是呼吸，生命是活动。——卢梭
Life and breath， life is active。
9、我没有别的东西奉献，唯有辛劳泪水和血汗。——丘吉尔I don't he anything else， only toil tears and sweat。
10、一切节约，归根到底都是时间的节约。——马克思All sings， in the final analysis is to se time。
11、自己活着，就是为了使别人过得更美好。——雷锋
Oneself live， is to make others a more beautiful。
12、我们若已接受最坏的，就再没有什么损失。——卡耐基If we he accepted the worst， we he no loss again。
13、真正的人生，只有在经历艰苦卓绝的斗争之后才能实现。——塞涅卡The real life， only after arduous struggle to achieve。
14、怯懦是你最大的敌人，勇敢则是你最好的朋友。——莱昂纳德·弗兰克转
Cowardice is your worst enemy， the bre is your best friend。
15、生命不可能有两次，但许多人连一次也不善于度过。——吕凯特Life can't he two times， but many people not even a good at spend。
16、人生的价值，即以其人对于当代所做的工作为尺度。——徐玮The value of life， namely to the person to contemporary work for scale。
17、人的一生是短的，但如果卑劣地过这一生，就太长了。——莎士比亚Life is short， but if despicable to this life， would be too long。
18、天才是百分之一的灵感加百分之九十九的汗水。——爱迪生Genius is one percent inspiration and ninety-nine percent perspiration。
19、浪费时间是所有支出中最奢侈及最昂贵的。——富兰克林
A waste of time is the most extragant and costly of all expenses。
20、患难与困苦是磨练人格的最高学府。——苏格拉底Adversity and hardship is hone personality highest institution of higher learning。
21、知识是从刻苦劳动中得来的，任何成就都是刻苦劳动的结果。——宋庆龄Knowledge derived from hard labor， any achievement is the result of hard work。
22、顺境中不无隐忧和烦恼，逆境中不无慰藉和希望。——培根In prosperity is not without worry and the worry， adversity is not without comfort and hope。
23、取得成就时坚持不懈，要比遭到失败时顽强不屈更重要。——拉罗什夫科Achievement persistence， fortitude is more important than when failure。
24、忍耐和坚持虽是痛苦的事情，但却能渐渐地为你带来好处。——奥维德Patience and persistence are painful， but it can gradually bring you benefits。
25、一个人几乎可以在任何他怀有无限热忱的事情上成功。——查尔斯·史考伯A person can success on any of the things he has unlimited enthusiasm。
26、所谓高质量人生，其实就是平衡不断遭到破坏和重建。——赵鑫珊The so-called high quality life， in fact， the balance is destroyed and rebuilt。
27、想升高，有两样东西，那就是必须作鹰，或者作爬行动物。——巴尔扎克Want to rise， there are two things that must be an eagle， or as a reptile。
关于成功的英文名人名言
28、卓越的人一大优点是：在不利与艰难的遭遇里百折不饶。——贝多芬As a big advantage is remarkable， in bad and hard encounters hundred fold not rao。
29、在我们的社会中，劳动不仅是经济的范畴，而且是道德的范畴。——马卡连柯In our society， the work is not only an economic category， and is a moral category。
30、改变好习惯比改掉坏习惯容易的多，这是人生的一大悲衰。——毛姆Change easier than breaking bad habits， good habits， this is the life of a great failure。
31、教育工作中的百分之一的废品，就会使国家遭受严重的损失。——马卡连柯One percent of the waste of education work， will make the country suffered severe losses。
32、衡量人生的标准是看其是否有意义；而不是看其有多长。——普鲁塔克The standard of life is to see if it can be measured in meaning； Rather than see how long it is。
33、延搁的希望，会使人心烦；希望之实现，会使生命充实。——佚名Postponement of hope， can make the person upset； The implementation of hope， will make a full life。
34、每一种挫折或不利的突变，是带着同样或较大的有利的种子。——爱默生Each setback or detrimental mutations， is with the same or greater beneficial seeds。
35、一切使人团结的是善与美，一切使人分裂的是恶与丑。——列夫·托尔斯泰All is good and beautiful， makes a man united all split is bad and the ugly。
36、希望与忧虑是分不开的，从来没有无希望的忧虑，也没有无忧虑的希望。——拉罗什夫科Hope and fear are inseparable， there is no fear without hope， no hope without fear。
37、如果工作对于人类不是人生强索的代价，而是目的，人类将是多么幸福。——罗丹If the work is not the price of life rigging to humans， but purpose， human will be very happy。
38、人生就是学校。在那里，与其说好的教师是幸福，不如说好的教师是不幸。——海贝尔Life is school。 Where a good teacher is not so much happiness as a good teacher is unfortunate。
39、只有把抱怨环境的心情，化为上进的力量，才是成功的保证。——罗曼·罗兰Only you turn your complaints of environments into the strength to strive for the better is the guarantee of success。
40、困难只能吓倒懦夫懒汉，而胜利永远属于敢于攀登科学高峰的人。——茅以升Difficulties can only be intimidated by a coward idlers， and victory always goes to those who dare to climb the summit of science。
41、人在逆境里比在顺境里更能坚持不屈。遭厄运时比交好运时更容易保全身心。——雨果
People in adversity than in prosperity can stick to surrender。 Bad luck when easier than when the good luck to preserve the body and mind。
42、要知道对好事的称颂过于夸大，也会招来人们的反感轻蔑和嫉妒。——培根To know the praise of the good thing is too exaggerated， will also attract people's ersion to disdain， and jealousy。
关于成功的英文名人名言
（二）
1、He who seize the right moment, is the right man.——Goethe谁把握机遇，谁就心想事成。 ——歌德
2、Don't aim for succeif you want it; just do what you love and believe in, and it will come naturally.如果你想要成功，不要去追求成功；尽管做你自己热爱的事情并且相信它，成功自然到来。
3、Learning makes a good man better and ill man worse.好人越学越好，坏人越学越坏
4、For man is man and master of his fate.人就是人，是自己命运的主人。
5、The best preparation for tomorrow is doing your best today.对明天做好的准备就是今天做到最好
6、There's only one corner of the universe you can be sure of improving, and that's your own self.
这个宇宙中只有一个角落你肯定可以改进，那就是你自己。
7、Death comes to all, but great achievements raise a monument which shall endure until the sun grows old.死亡无人能免，但非凡的成就会树起一座纪念碑，它将一直立到太阳冷却之时。
8、Cease to struggle and you cease to live. —— Thomas Carlyle
生命不止，奋斗不息。——卡莱尔
9、Fear not that the life shall come to an end, but rather fear that it shall never he a beginning. ——J.H. Newman不要害怕你的生活将要结束，应该担心你的生活永远不会真正开始。——纽曼
10、Strength alone knows conflict, weakness is below even defeat, and is born vanquished. —— Swetchine
只有强者才懂得斗争；弱者甚至失败都不够资格，而是生来就是被征服的。——斯威特切尼
11、Only they who fulfill their duties in everyday matters will fulfill them on great occasions.只有在日常生活中尽责的人才会在重大时刻尽责。
12、What makes life dreary is the want of motive. —— George Eliot
没有了目的，生活便郁闷无光。——乔治·埃略特
13、Failure is the mother of success.失败乃成功之母。
14、An aim in life is the only fortune worth finding. —— Robert Louis Stevenson生活的目标，是唯一值得寻找的财富。——史蒂文森
关于成功的英文名人名言
15、A strong man will struggle with the storms of fate. —— Thomas Addison强者能同命运的风暴抗争。——爱迪生
16、The people who get on in this world are the people who get up and look for circumstances they want, and if they cannot find them, make them. —— Bernara Shaw
在这个世界上取得成就的人，都努力去寻找他们想要的机会，如果找不到机会，他们便自己创造机会。——萧伯纳
17、Towering genius disdains a beaten path. It seeks regions hitherto unexplored.卓越的天才不屑走旁人走过的路。他寻找迄今未开拓的地区。
18、Energy and persistence conquer all things. —— Benjamin Franklin
能量加毅力可以征服一切。——富兰克林
19、You he to believe in yourself. That’s the secret of success. —— Charles Chaplin人必须有自信，这是成功的秘密。——卓别林
20、None is of freedom or of life deserving unless he daily conquers it anew.只有每天再度战胜生活并夺取自由的人，才配享受生活的自由。
21、The world is like a mirror: Frown at itand it frowns at you; smile, and it smiles too.世界犹如一面镜子：朝它皱眉它就朝你皱眉，朝它微笑它也吵你微笑。
22、You cannot improve your past, but you can improve your future. Once time is wasted, life is wasted.你不能改变你的过去，但你可以让你的未来变得更美好。一旦时间浪费了，生命就浪费了。
23、The unexamined life is not worth living. —— Socrates混混噩噩的生活不值得过。——苏格拉底
24、Our destiny offers not the cup of despair, but the chalice of opportunity. So let us seize it, not in fear, but in gladness. —— R.M. Nixon命运给予我们的不是失望之酒，而是机会之杯。因此，让我们毫无畏惧，满心愉悦地把握命运。——尼克松
25、There is no such thing as a great talent without great will - power.——Balzac没有伟大的意志力，便没有雄才大略。——巴尔扎克
26、Pursue your object, be it what it will, steadily and indefatigably.不管追求什么目标，都应坚持不懈。
27、The greatest test of courage on earth is to bear defeat without losing heart.
世界上对勇气的最大考验是忍受失败而不丧失信心。
28、A man's best friends are his ten fingers.人最好的朋友是自己的十个手指。
29、Nothing seek, nothing find.无所求则无所获。
30、The good seaman is known in bad weather.惊涛骇浪，方显英雄本色。
31、The shortest way to do many things is to only one thing at a time.
做许多事情的捷径就是一次只做一件一件事。
32、Gods determine what you’re going to be. —— Julius Erving人生的奋斗目标决定你将成为怎样的人。 —— 欧文
33、Man struggles upwards; water flows downwards.人往高处走，水往低处流。
34、A thousand-lijourney is started by taking the first step.
千里之行，始于足下
35、We must accept finite disappointment, but we must never lose infinite hope. —— Mattin Luther King我们必须接受失望，因为它是有限的，但千万不可失去希望，因为它是无穷的。——马丁 ·路德 · 金
36、Living without an aim is like sailing without a compass. —— John Ruskin
生活没有目标，犹如航海没有罗盘。——罗斯金
37、Man errs as long as he strives. —— Goethe失误是进取的代价。——歌德
38、While there is life there is hope.一息若存，希望不灭。
39、Try not to become a man of success but rather try to become a man of value. —— A. Einstein
不要为成功而努力，要为做一个有价值的人而努力。——爱因斯坦
40、Knowlegde can change your fate and English can accomplish your future.知识改变命运，英语成就未来。最新关于成功的英文名人名言可以看看这篇名叫在国外读大学的可以转回国内读大学吗的文章，可能你会获得更多关于成功的英文名人名言以下是的一些我们精选的在国外读大学的可以转回国内读大学吗
在国外读大学的可以转回国内读大学吗？在国外的大学读了两年，在生活上依然不习惯，而且在异乡真的很容易想家，感觉坚持不下去了，不想再继续在国外读了，想要回国内继续读大学，不知道要准备些什么，走什么流程。
在国外读大学的可以转回国内读大学吗？
不能，我的一个朋友也是在国外感觉过不下去，想回家，她几乎每天都在吐槽国外的饭菜，跟我说国内的有多好吃，妈妈做的菜有多好吃，让我好好珍惜。但如今她也开始慢慢的自己做菜，希望能学会她妈妈的手艺。因为当初是她自己决定出国念大学的，既然是自己的决定说什么也要坚持下去，所以她打电话给他爸妈都是报喜不报忧。国内的大学和国外的大学不一样的就是国内的大学需要学籍，没有学籍注册都是假大，文凭都不能被认证，既然在国外读了几年，那国内的大学是肯定没有你的学籍的。除非你再次参加高考，或者大人考试和自学考试，从头开始念。
关于成功的英文名人名言
在国外念书真的很累吗？
别的不说，上课不要开小差是对你的忠告，在国外读书真的没有想的那么轻松，毕竟语言这一关就是问题，就算当初学本地语言学得再好，也比不上自己的母语，有个转换的过程。一走神就会发现不知道老师在讲什么了，又漏掉了些什么关键点。所以大家不要对国外上学的有误会，大部分的都是很用功的，因为这里没人管着你学习，你挂科了也不是送你就能解决的，这里真的能学到很多东西，经常能见到楼下自习室坐着很多自习，也经常看到中国留泡在学校图书馆一整天。
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一、当前中小银行信贷经营管理面临的困境
（一）能力不足。能力不足主要是指信贷人员的信贷业务经营管理能力不足。主要表现在：一是部分客户经理 " 等客 " 思想依然严重，缺乏主动营销获客的能力；二是部分客户经理风险识别与风险控制能力较差，存在 " 抵押担保崇拜 " 的现象，贷款调查和贷后管理流于形式；三是信贷决策主要依赖于职务权力，无法确保贷款审批工作的专业性和可靠性，信贷决策 " 凭感觉 "、" 拍脑袋 "。
（二）道德风险。信贷人员的道德风险是导致信贷风险的重要原因，在小微信贷业务领域表现得更加突出。主要表现：一是损公肥私，严重损害银行利益，将贷款作为获取个人利益的工具；二是利益输送，利用关联关系的优势，采取放松贷款条件的方式，通过信贷业务对外输送利益；三是失职渎职，在贷款 " 三查 " 业务操作和信贷管理活动中，严重不负责任，导致贷款出现风险或形成损失。
在信贷人员道德风险突出的情况下，信贷业务极易出现 " 劣币驱逐良币 " 的现象，一些不符合条件的劣质客户获得了贷款，而符合条件的优质客户却无法获取贷款，这将造成恶性循环，严重危害银行的生存与发展。
（三）逆向选择。部分银行对信贷管理缺乏精细化的管理手段，业务经营管理政策的引导、规范、控制作用无法有效发挥，信贷经营出现 " 逆向选择 " 现象，并且可能放大。主要表现在：
一是信贷制度 " 形而上学 "，" 违规操作 " 难以避免。主要表现在：在制度设计时，忽视小微客户群体财务数据缺失、内部管理不规范的客观实际，要求信贷人员收集符合要求并看上去真实的资料，为了使资料在形式上合规，反而导致贷款资料失真现象突出；为了实现风控严密、操作规范的风控目标，在流程设计时忽视大、中、小客户的不同特点，而是统一按照大型客户进行业务操作，操作实践无法满足小微客户在效率上、作业标准上的要求，出现 " 拣了芝麻丢了西瓜 " 的现象。
二是责任管理贷款责任的初衷与最终效果出现背离。贷款第一责任人制度和小额贷款客户经理第一责任人的追责体制的本意是强调贷款责任人要规范行为、审慎操作、确保质量，但是实际执行时出现两个极端现象：要么为了回避责任，停止发放贷款，不作为现象突出；要么容易导致其他信贷操作和管理岗位人员放松自身工作要求，信贷岗位督与制约这一控制信贷风险最关键、最重要的内控机制流于形式。
三是不科学的考核评价机制变相扭曲了指挥棒作用。长期以来，银行的工作考评机制采取以存款论英雄，传导到基层之后就是重视存款业务，忽视信贷业务；信贷考核侧重于规模总量，忽视客户数量、业务类型等结构性考核，导致部分基层经营单位 " 抓大放小 "，一味的追求大额贷款，不知不觉之间，既偏离了自身的市场定位，又造成信贷风险集中度问题突出。
（四）追责两难。贷款出现风险之后，如果不通过责任追究的威慑力，对贷款责任人进行责任追究，必然会造成违规行为愈演愈烈，贷款风险更加难以控制。但是，在当前以结果论英雄的政策下，贷款出现风险之后，各环节的责任人基本被 " 一网打尽 "，挫伤了信贷人员工作的积极性和主动性，出现了严重的 " 慎贷 "、" 惜贷 " 现象，导致信贷投放严重不足，影响经营效益。在这种情况下，出现了 " 追责两难 " 的现象。
（五）信息不对称。信贷业务出现风险的根本原因是银行与客户之间的信息不对称。信息不对称主要表现在两个方面：一是信贷人员不了解客户真实的情况，被客户欺骗。中小银行的客户群体大部分是个人客户和小微企业，国家法律对这些客户缺乏严格的管要求，其内部管理比较随意，并且缺乏规范的财务报表，信贷人员在贷前调查和贷后管理过程中难以有效核实客户真实的情况；
二是银行不了解员工的情况，导致被员工欺骗。银行内部员工数量众多，综合素质参差不齐，由于缺乏对信贷人员的信贷经营管理行为进行有效的控，导致风控措施难以落实到位。
二、微贷技术基本特征微贷技术是指通过一套行之有效的做法，克服微小企业和个体工商户信息不对称、财务不透明、缺乏有效抵押物等 " 天生缺陷 "，以实现有效的业务拓展和风险控制的业务技术和管理技术。如果以更加简单的表述进行定义，微贷技术就是针对单户金额一般在 500 万元以内小额经营性贷款的信贷业务管理方法论。
根据多年的实践经验，中德小微金融咨询集团认为基于微贷技术的九大特征，通过引进该项技术，可以较好地解决当前银行信贷业务经营管理中面临的困境。
（一）组织架构：事业部制或准事业部制。与大中型企业客户相比较，小微客户融资具有典型的 " 短、小、频、急 " 的特点。如果信贷管理政策不考虑客户群体的不同特点，对信贷管理政策 " 一刀切 "，这不可避免的会出现 " 逆向选择 " 的问题。例如，假设生搬硬套的按照大中型企业信贷业务的管理模式，要求小微客户一份 " 看上去真实 " 的报表，则很容易出现虚假的财务报表；又如，小微客户户数多、业务量大，如果按照公司贷款要求办理，必然导致流程冗长，难以满足客户对效率上的需要。
由于微贷业务的管理理念、管理方法与大中型企业贷款存在较大的差距，因此要想有效拓展业务并控制风险，必须要对微贷业务的信贷产品、业务流程、信贷授权、绩效考核、队伍建设进行单独管理。从各家微贷技术引进银行的操作实践来看，它们均毫无例外的对微贷业务实行事业部制或者强条线下的准事业部制管理模式，成立专营机构进行单独管理。
（二）机构管理：部门文化和精细化管理。微贷技术是 " 三分信贷技术、七分管理技术 "。微贷文化是 " 信任造就责任、公平激发热情、服务感动顾客 "。信贷技术可通过短期培训学会，但信贷文化则需要长期的锻造，并落实到制度建设和日常管理中。特别是专业机构的各级管理人员是否能将微贷的信贷文化和管理文化自觉的运用到日常的言行中，将影响微贷条线人员未来的价值观和人生观。进而决定银行能否通过微贷培养一支 " 技术过硬、品德优良 " 的信贷队伍。
（三）人力资源：严进严出，市场化运营。微贷技术对员工的综合素质要求较高，对员工的管理要求较为严格，从员工招聘、技能培训、考核管理完全采取市场化的管理模式。咨询公司全程参与员工招聘、业务培训和管理考核工作，一旦员工不能胜任岗位任职要求，必须要进行辞退，拒不养 " 懒汉 " 和 " 庸人 "。通过对员工采取市场化的管理，对道德风险实行零容忍，促进信贷人员不断加强业务学习和自我约束的方式，可以确保信贷队伍的专业性和纯洁性。
（四）考核激励：公正严格。微贷技术是一项管理技术和信贷技术相结合的方法论。中德小微金融咨询集团在长期的小微信贷技术输出工作实践中，总结提炼出了一整套行之有效的绩效考核方法，分别从贷款营销、客户数量、贷款规模、业务类型、回收情况、资产质量等多个维度进行考核，重点考核新客户拓展数，确保绩效考核公平公正，既充分激发员工工作的积极性和主动性，又可以有效避免员工忽视风险控制的 " 短期行为 "。
为了让客户经理个个积极向上、信心满满，充满正能量，一个重要方法就是员工认可其绩效考核和履职评价体系，使他们坚信不用靠关系，只要自己努力工作，就一定会得到应有的回报。
（五）调查方法：信息交叉验证。微贷技术的核心内容在于通过客户经理与客户的交流，并结合实地现场调查，还原小微客户的财务报表与现金流，以及通过互动收集的 " 软信息 "，以评估客户的还款能力与还款意愿。其核心理念在于 " 客户撒一个谎，就需要用很多个谎言自圆其说 "，结果必然会导致出现漏洞。客户经理通过不断收集信息，交叉验证信息之间的逻辑关系，调动自己的分析能力判断一个借款人和借款企业是否存在隐性负债或者不合常理的地方。
以中德小微金融咨询集团信贷技术为例，其信息交叉严重的重要财务指标有权益交叉验证、营业额交叉验证和毛利率交叉验证等。如权益交叉验证是指通过选定客户近几年容易回忆的重要事件的一个时点作为初始权益期初数，然后对截至当前的这一时期的经营利润、期间资本注入、期间大项开支或其他项目提取、资产升值或折旧进行加减，计算得出当前应有权益，然后再将应有权益与客户的实际权益（期末资产负债表）之间进行对比，如果发现误差率在 5% 以内，就可以认定客户没有说假话。这种 " 交叉验证 " 技术是微贷技术识别和防范风险的核心，也是微贷客户经理应熟练掌握和应用的业务技能。
（六）能力建设：能力是核心竞争力。微贷技术充分承认、理解，并遵循小微企业财务数据缺失、经营主体不完全合规、资金用途涵盖范围广等现实状况，尽力还原客户的真实意愿和实际情况，注重客户真实凭证收集而非条款式的资料组织，注重客户实际还款能力、还款意愿、资产水平、信用状况等承债能力分析而非形式化的财务报表、贷款用途、受托支付相关合同票据等资料合规性问题等。这些调查分析能力必须建立在信贷人员具有较强业务能力的基础之上，因此从根本上来说，信贷人员的风险识别和评估能力，以及风险防范能力是微贷技术的核心竞争力。
（七）决策模式：技术审贷。微贷技术要求审贷人员必须从微贷客户经理一步一步成长而来，需要经过专门的考试考核确定审批资格和具体权限，以确保其是微贷业务专家。在具体决策模式上，根据金额大小，一般采取 " 双人 " 和 " 三人 " 的贷款审查、审批合一的审贷模式，每个参与信贷决策的审贷委员都有 " 一票否决权 "。为防止客户经理或者借款人 " 串通 " 贷款审批人员，一般每天随机抽选审贷委员，当天晚上完成全部贷款审批工作，做到 " 日清 "。在贷款审查审批过程中，客户经理必须要向审贷委员陈述贷前调查情况，回答审贷委员提出的各种问题，审批人员要通过客户经理陈述的情况判断贷前调查的真实性和合理性，并独立进行信贷决策。
（八）追责体系：尽职免责、失职担责。微小贷款在技术体系中设计了一定的贷款损失率，来达到利润最大化。微贷业务不可避免的出现不良贷款，如何正确的评价这些不良贷款，以及对贷款相关人员（客户经理、审批人员、后台人员）进行责任认定，将影响到客户经理是否敢于继续做业务。在实践操作中，一定要避免 " 做的多，错的多 "，优秀客户经理工作积极性被几笔不良贷款给浇灭的情况出现。对于小微贷款业务来说，只要借款人信息真实、贷款用途真实，贷款就可以收回，出现风险仅仅是概率性事件。
微贷技术的核心就是要通过审贷岗位分离，明确各环节的尽职标准和操作要求，然后通过信息的交叉验证，防止客户经理被客户欺骗、防止银行被客户经理欺骗，允许一定的不良贷款容忍度。在贷款出现风险之后，如果没有 " 两个被骗 " 的现象，且不良率在合理容忍度之内，就可以免除其贷款风险责任。
（九）产品研发：可操作性。信贷产品是微贷技术落地的重要载体。微贷技术拒绝一切形式的 " 闭门造车 "。坚持 " 从实践中来，到实践中去 " 的产品研发原则下，信贷产品一目了然、十分清晰，信贷人员知道在每个环节如何操作，知道如何操作既可以准确把握贷款条件，又能够使信贷人员放心的完成履职要求，避免日后被追究责任。
（十）系统支持：专门的 IT 系统。微贷技术本质上是信贷业务技术和信贷管理技术，本质上不是 IT 技术。但是微贷技术对信贷人员的操作行为要求较高，为了确保员工规范操作、尽职尽责，需要将有关业务流程、管理政策、风控措施固化在 IT 系统之上。因此，随着技术的深入引进和微贷规模的越做越大，为了确保业务操作不走样，银行必须要改造信息系统，实现 IT 系统对微贷技术的支撑作用。
三、微贷技术引进：五大成果微贷技术自 2005 年进入中国以来，我国部分商业银行利用该项技术实现了转型发展。哈尔滨银行、包商银行、台州银行、泰隆银行通过较早的引进微贷技术，现在都赚得盆满钵满、名利兼收。中德小微金融咨询集团认为，如果有效引进微贷技术，可以为银行带来以下五大成果：
（一）建立标准化的小微信贷风险控制体系。目前，银行对于小微贷款业务发展和风险控制领域，一直没有一套相对标准化，可复制的微贷运营体系。有了微贷技术之后，每一笔贷款均有一个相对标准化的风控标准，即便无法做到数据方面的精准化，至少每位客户经理都基本了解了风险的标准化识别，不至于出现一笔贷款偏离度特别大的情况。而传统客户经理对小微贷款的风险控制工作更多的是依赖侧面了解，同时出现一个客户经理管理一千多户的情况，风险管理无法精细化，风险也得不到有效控制。
（二）真正注重第一还款来源的信贷文化。长期以来，银行在信贷管理上一直存在重视第二还款来源，忽视第一还款来源的顽疾，存在 " 抵押担保崇拜 " 的现象。这是因为，虽然我们一直在强调贷款要注重第一还款来源，不得仅凭第二还款来源发放贷款。但是在到底如何核实和把握第一还款来源的问题上，银行既并未告诉员工一套行之有效的针对小微企业客户群的调查方法论，又没有衡量第一还款来源落实的具体标准。在这种客观条件的限制下，信贷人员必然会出现 " 逆向选择 "，在贷款决策时主要凭抵押担保发放贷款。引进微贷技术，可以使信贷人员在大量调查分析的基础上，还原客户真实的财务状况和现金流，在真正意义上解决到底如何核实第一还款来源的问题，真正打破抵押担保崇拜。
（三）实现快捷高效内控严密的信贷业务流程。银行现有信贷业务流程没有根据业务类型进行差别化管理，无论什么类型的信贷业务，只要在贷款权限范围之内差别性不大、精准度不高，并且对下级行审批的贷款存在重复调查、审查、审批的现象，这种看似管理严格、控制严密的流程设计，既造成环节冗长、效率低下，又造成重复劳动、职责不清，反而使风控流于形式。针对这些问题，微贷技术要求将办贷效率作为其核心竞争力之一，在贷款发放之前，只有贷前调查和贷款审批两个环节，贷款审查审批合二为一，均由 2 人或 3 人贷审会负责，（后台作业岗对审贷资料的完整性、合规性、有效性以及放款条件的落实情况进行最终的表面性审核），这样可以确保贷款从受理到审批放款的时间控制在 3 个工作日以内。微贷技术为杜绝操作风险和道德风险，对客户经理根据其不同等级授予不同的调查事权，确保其能够胜任相应的不同业务的岗位操作要求，绝不实行 " 越位代价 "。为了防止事先固化审批人员导致的 " 串通一气 " 问题，在当日随机抽取信贷人员组成贷审会，贷审会为最高决策机构，一审终审制，每名审贷会成员都有 " 一票否决权 "；如果申报贷款超过了团队审批权限，需要更高审批权限的审贷会审批的，无须更高层级岗位的调查审查，只需要等有权审批人能够抽出时间审批即可。这些看似简单的流程设计，既可以将职责划分清晰，为尽职免责制度的实施了可操作性，又可以达到严控风险的效果。
（四）形成紧密联系实际的信贷经营管理方法论。微贷技术真正建立在 " 以客户为中心 " 的经营理念之上，其风险管理理念重在实质而不是简单注重形式，要求银行主动适应客户，而不是要求客户适应银行。在这种理念支配之下，要求一切信贷经营管理活动都强调实事求是，所有信贷政策必须要建立在大量的实证调研分析的基础之上，这样可以使银行制订的各项信贷管理政策在基层得到理解和认可，从而使其得到可以更好的贯彻落实。
（五）打造一批积极向上充满活力的信贷队伍。长期以来，银行内部存在变相 " 吃大锅饭 "、" 讲关系、搞照顾 " 等现象，员工的付出与回报不完全对等，遏制了员工工作的积极性和创造性。引进微贷技术之后，可以为员工一个公开透明、公平合理、按劳取酬、优胜劣汰的竞争环境和工作平台。所有的员工在同样的舞台、同样的环境中开展竞技，从部门经理、业务主管到客户经理，都严格按照规则办事，一切凭业绩说话，这可以有效的解决绩效考核不透明、不公平、不可预期的弊端，真正做到了 " 付出就有回报 "、" 有业绩就有收入 "，最大限度的激发信贷队伍热爱工作、主动工作的积极性。
作者简介张 靓中德小微金融咨询集团创始人，德国卡尔斯鲁厄大学硕士，德国 IPC 公司首批华裔咨询顾问，曾在德国德累斯顿银行总行从事信贷分析工作。2005 年起就德国 IPC 公司，在国家开发银行项目下为城市商业银行开展微小贷款咨询，并在俄罗斯、土耳其、蒙古共和国开展过微小贷款咨询工作。2009 年创立中德小微金融咨询集团，已经为国内 60 多家城市商业银行和农村商业银行微小贷款全流程咨询服务。全球独创了基于贷款调查过程的打分卡专利技术，实现了基于贷款调查过程、数据交叉验证、行业标准值比对的评分授信模型，并已在多家银行投入实践运用。
公司简介江苏兀峰信息科技有限公司是由中国小额信贷行业多家领军企业共同发起，联合上海安硕信息（深交所股票代码：300380）、上海积木金融信息（积木盒子）共同打造的一家新型互联网金融科技企业。公司充分利用股东现有资源，集先进的信贷风险管理经验、强大的 IT 系统建设能力、领先的互联网金融科技研发水平为一体，意图以科技金融实力、强大的行业资本，努力营造全国小微金融新生态圈。公司创始人嵇少峰为中国小额信贷行业代表性人物，在小微信贷行业、互联网金融圈具有广泛的影响力。上海安硕信息技术股份有限公司，是中国乃至亚太地区规模最大的金融资产风险管理整体解决方案商，已为 160 多家银行安全、高效的信贷整体解决方案。积木盒子，是国内领先的科技金融公司，其全球化智能综合理财平台涵盖积木股票、积木基金、固定收益理财、零售信贷等产品，拥有管部门颁发的多种金融牌照，投资人包括 Investec Bank、经纬、小米、海通、淡马锡祥峰、银泰资本等国内外知名机构。
江苏兀峰信息科技有限公司联合全国各地区行业龙头，以专注小微金融、服务信贷机构、集聚行业力量、优化行业生态为己任，欢迎优秀的信贷机构与人才合作、加入。关注兀峰金融研究，一起了解小微金融新动态 ~/xz ] ]>
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